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¿Qué son microfinanzas para vivienda?

Las microfinanzas para vivienda (MFV) son un subconjunto de las microfinanzas diseñadas para atender las necesidades y preferencias de vivienda de familias de bajos ingresos, especialmente aquellas sin acceso al sector bancario y a créditos hipotecarios. En otras palabras, las MFV llenan el vacío entre la oferta de financiamiento tradicional para vivienda, y las realidades y prioridades de los sectores de bajos ingresos. Las MFV ayudan a acelerar la construcción de una vivienda adecuada, generalmente, realizada por etapas (o sea, progresivamente).

Por otro lado, las MFV permiten a las instituciones financieras diseñar productos y servicios que sean económicamente viables y consistentes con los estándares del sector microfinanciero.

Las MFV incluyen productos de crédito, ahorro y seguros. En el ámbito del crédito, las metodologías implementadas descansan sobre los siguientes principios: (Daphnis 2006 5MB)

  • Créditos por montos, relativamente, pequeños.
  • Créditos recurrentes que permiten hacer mejoras progresivas a las viviendas.
  • Cuotas de pago ajustadas a la capacidad de pago de las familias.
  • Plazos de pago, relativamente, cortos, en comparación con los créditos hipotecarios.
  • El precio (valor) del crédito cubre los costos de la prestación del servicio y, contribuye a la sostenibilidad financiera de la organización.
  • Las garantías, generalmente, no son hipotecarias.

El Cuadro 1 presenta una comparación entre las MFV y el microcrédito productivo.

En el CIVF recomendamos y promovemos que los productos de MFV vayan acompañados de servicios de acceso a la vivienda que ayuden a las familias a mejorar la calidad de sus viviendas y bajar los costos de construcción. Estos servicios incluyen asistencia técnica en construcción, talleres grupales de capacitación, distribución de documentos informativos y descuentos en ferreterías.

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¿Por qué son importantes las MFV?
Porque le permiten a las familias de bajos ingresos:

  • Construir, progresivamente, [viviendas adecuadas] con mejor calidad y a menor costo, si los productos microfinancieros van acompañados de servicios de acceso a la vivienda. Contar con vivienda adecuada tiene efectos positivos en la salud y educación de las familias, entre otros beneficios.
  • Disminuir el tiempo de construcción.
  • Adquirir productos financieros diseñados a la medida de sus necesidades.
  • Invertir en su patrimonio. La vivienda es, generalmente, el primer activo que poseen las familias, los cual provee seguridad financiera.
  • Incrementar sus ingresos, en el caso de familias que realizan actividades productivas en sus viviendas.

Para las instituciones financieras, las MFV permiten:

  • Mejorar la calidad de vida de su población meta.
  • Diversificar su cartera.
  • Fidelizar sus clientes actuales.
  • Atraer a nuevos clientes.
  • Mejorar su desempeño social.

¿En qué casos no son apropiadas las MFV?
Las MFV no son siempre apropiadas. Por ejemplo:

  • En zonas de crisis, guerras o desastres naturales, donde los medios de vida han sido afectados, posiblemente, se necesite subsidio para vivienda.
  • En zonas sin infraestructura comunitaria básica (agua potable, desagüe, electricidad y vías de transporte), se puede necesitar primero que el gobierno invierta en ésta.
  • En zonas de extrema pobreza, las familias de muy bajos ingresos pueden requerir subsidios, parciales o totales, para mejorar sus viviendas.

¿Qué se requiere para alcanzar escala en MFV?
Generalmente, las instituciones financieras (IF) que ofrecen créditos para vivienda, tienen carteras pequeñas para estos productos. En muchos casos, estas IF usan los productos de MFV para fidelizar a sus clientes, y no prestan atención al impacto de estos productos en el incremento de la calidad de vida de sus clientes.

A continuación, presentamos algunos puntos clave que una institución debe tener en cuenta para alcanzar escala con productos y servicios de MFV:

  • El liderazgo de la institución debe estar convencido de la importancia de las MFV para alcanzar su misión.
  • Existir compromiso con el desarrollo integral de sus clientes.
  • Tener apertura a nuevos mercados, incluyendo nuevos tipos de clientes.
  • Contar con productos microfinancieros y servicios de acceso a la vivienda que responden a las necesidades, capacidades y preferencias del segmento de población meta que se busca servir. Además, estos productos y servicios deben ser competitivos ante otros existentes en el mercado.
  • Contar con fondeo adecuado. Entre otras características, el plazo debe ser acorde al ciclo de vida del producto y, preferiblemente, con un interés más bajo que aquel usado para créditos productivos.
  • Ofrecer capacitación en los productos y servicios de MFV al personal de campo y brindarles incentivos (acorde con los atributos del producto) para colocarlos.
  • Definir e implementar un plan de promoción de productos y servicios de MFV.
  • Visualizar los servicios de acceso a la vivienda como elementos complementarios del producto financiero, que estimula la colocación de microcréditos de vivienda consecutivos.

El libro Microfinanzas para Vivienda contiene más información sobre este tema. (PBF 5MB)