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Micro-finanzas para la Vivienda

Una alternativa de financiamiento para mejorar la calidad de vida de miles de personas

SAN JOSÉ, Costa Rica (7 de octubre) – En Latinoamérica y el Caribe millones de personas enfrentan diversas barreras que limitan el acceso a una vivienda adecuada. De acuerdo a Naciones Unidas, actualmente existe en la región un déficit cuantitativo (Déficit cuantitativo: número de nuevas viviendas requeridas. Déficit Cualitativo: número de viviendas inadecuadas) de 28 millones de unidades y el déficit cualitativo asciende a 26 millones con tendencia al aumento.

En el 2005 vivían 134 millones de personas en barrios marginales y para el 2020 se espera que esta cifra aumente a 163 millones (Global Report on Human Settlements de UN Habitat). Más del 75% de las viviendas en estos barrios marginales han sido auto-construidas Jha, Abhas K. 2007. La vivienda Popular en América Latina y el Caribe. En breve No. 1. Banco Mundial estadísticas de UNICEF-OMS presentadas en CEPALSTAT). Este fenómeno de la autoconstrucción se origina debido a las limitadas posibilidades de ahorro, generación de ingresos y acceso a financiamiento entre la población de la base de la pirámide. En efecto, la población de bajos recursos económicos va construyendo su vivienda poco a poco, a medida que cuenta con capital para ello y generalmente este proceso se hace sin ningún acompañamiento técnico.  

Por lo tanto, las soluciones al déficit habitacional cualitativo requieren de una articulación de los diferentes actores de la cadena de valor de la vivienda, con el fin de diseñar e implementar intervenciones técnicas, financieras, sociales y legales escalables y sostenibles, alineadas a las necesidades, preferencias y capacidades de la población meta. Hoy, son muchos los gobiernos que han implementado iniciativas para facilitar el acceso a vivienda adecuada a la población que se encuentra en la base de la pirámide de distintas maneras como: fomentando programas de ahorro y crédito o brindando subsidios directos a la demanda. Sin embargo, a pesar de estos esfuerzos, sólo una pequeña parte de la la población de la base de la pirámide está siendo atendida por dichos programas. Otro eje ha sido la implementación de programas que pretenden facilitar el acceso de esta población mediante un crédito hipotecario; no obstante esta alternativa es prácticamente inaccesible para gran parte de la esta población, dado que pocas familias pueden cumplir con los requisitos propios de este tipo de crédito, los cuales incluyen requerimientos de una fuente de ingreso estable y verificable así como un título de propiedad debidamente registrado. 

En este contexto, se plantean las Micro-finanzas para Vivienda (MFV) como una alternativa de solución de gran potencial para atender al déficit cualitativo de vivienda , facilitando el acceso a financiamiento a un gran número de familias de la base de la pirámide para construir una vivienda adecuada , progresivamente o “paso a paso”. Esta solución no solo es compatible con las prácticas de autoconstrucción de esta población sino que también se acopla a sus limitados e informales flujos de caja. Adicionalmente, este modelo potencia la participación y articulación de diversos actores del de la vivienda (sector público y privado, y tercer sector) , lo que cual podría facilitar el logro de una mayor escala y sostenibilidad.

Las MFV son una adaptación de los principios de las microfinanzas para financiar proyectos productivos al ámbito de la autoconstrucción de vivienda para facilitar el acceso a financiamiento por parte de la población de la base de la pirámide (designación socioeconómica para los 4.000 millones de personas que viven primariamente en los países en desarrollo y cuyos ingresos anuales per cápita están por debajo de los USD 1500). En la esfera de las MFV, los créditos se otorgan generalmente por plazos menores a 36 meses, montos menores a US$3.000, con garantías prendarías y/o fiduciarias y con formas de pago que se adaptan a las fuentes de ingresos de las familias (datos tomados de sistematizaciones de programas asesorados el CIVF de Habitat para la Humanidad). Esto, a través de una serie de microcréditos, las familias pueden avanzar hacia la satisfacción de sus necesidades de vivienda, de acuerdo con sus necesidades, preferencias y capacidad de pago.

Wilfredo Cohelo vive con su esposa y cinco hijos en Cerro Camote, Jicamarca. El recibió un préstamo de Financiera EDYFICAR para mejorar su casa. Su testimonio evidencia el proceso de autoconstrucción y lo relevante que es para una familia tener acceso a financiamiento y asesoría técnica para lograr la mejorar progresiva de su vivienda. 

“Mi vivienda estaba hecha de esteras y plástico, cuando llovía, pasaba la humedad y mis hijos se enfermaban mucho. Una vecina me contó sobre los créditos para mejoramiento de vivienda de financiera EDYFICAR. Tome dos créditos y escuché los buenos consejos del asesor técnico, con el primer préstamo construí nuevas paredes y columnas, con el segundo préstamo hice el techo, la verdad nunca pensé que era posible tener mi casa.”

 Esta familia es un ejemplo de las miles que se están beneficiando de los programas de MFV promovido por Hábitat para la Humanidad Internacional -Centro de Innovación en Vivienda y Finanzas en la región de América Latina y el Caribe. Basado en el éxito de la experiencia del programa de MFV en Perú, Hábitat y EDYFICAR están comprometidos a seguir trabajando juntos, sirviendo a más y más familias, en una escala cada día mayor; con un enfoque en las poblaciones marginalizadas y de muy bajos recursos. Ambos actores reconocen que para lograrlo, es indispensable vincular y articular más actores de la cadena de valor del mercado de la vivienda tales como: proveedores de materiales de construcción, albañiles, instituciones técnicas de construcción, gobiernos locales entre otro.

Este año fiscal 2014, el “Shelter Report”, documento desarrollado y editado por Habitat para la Humanidad Internacional, se ha enfocado en profundizar la contribución e impacto de las Microfinanzas para vivienda en el déficit cualitativo de vivienda social alrededor del mundo y sobre su potencial de escala e impacto en la calidad de vida de las personas. Para más detalle http://www.habitat.org/gov/take_action/shelter_report_2014.aspx